Seguro para contratista general en California

Por qué la póliza de un contratista general es distinta

Como contratista general usted responde por toda la obra, no solo por lo que hace su propia gente. Si el error de un subcontratista inunda una casa o lastima a un visitante, el dueño y su aseguradora lo buscan a usted primero. El seguro de responsabilidad general (GL) paga lesiones y daños a terceros causados por su trabajo, incluyendo operaciones terminadas si la póliza las incluye. Lo que más pesa en la póliza de un contratista general:

• El trabajo de sus subcontratistas. Muchas veces la mayor parte de la obra la hacen subs. Sus errores se vuelven su reclamo.
• Operaciones terminadas. Goteras, asentamientos o incendios por trabajo que se terminó hace años. En casas nuevas este riesgo dura mucho.
• Lesiones de otras personas en la obra. Dueños, inspectores, repartidores y vecinos que pasan por una obra activa.
• Daños a lo que ya existe. En una remodelación, todo lo que usted no construyó sigue expuesto: el resto de la casa, los muebles, la barda del vecino.

El GL no cubre las lesiones de sus propios empleados (eso es compensación al trabajador), sus herramientas, sus vehículos ni el costo de arreglar un trabajo mal hecho.

Sus subcontratistas y sus certificados

Las aseguradoras califican a un contratista general por cómo maneja a sus subs. Antes de que un sub empiece, pídale:

• Un certificado de seguro vigente con responsabilidad general, de preferencia con los mismos límites que usted tiene.
• Su compañía como asegurado adicional en la póliza del sub, con lenguaje primario y no contributivo y renuncia de subrogación cuando se pueda.
• Comprobante de compensación al trabajador o una exención válida ante el CSLB, y un subcontrato firmado con cláusula de indemnización.

Los subs sin seguro, o con poco seguro, son un problema. Muchas pólizas de GL exigen que sus subs tengan su propio seguro; si no lo tienen, la póliza puede excluir el reclamo o la aseguradora puede cobrarle el costo de ese sub como si fuera su propia nómina. Menos programas cotizan a un contratista general que no puede mostrar certificados de sus subs. Guárdelos y revise las fechas de vencimiento. Nuestra guía del certificado de seguro explica la diferencia entre "certificate holder" y asegurado adicional.

Remodelación, obra nueva, casas en serie y comercial

El tipo de obra cambia qué programas le cotizan y cómo. Conteste las preguntas con exactitud.

• Remodelación residencial. El trabajo más común con licencia B. Los reclamos vienen de filtraciones de agua, incendios por otros oficios y daños a la casa existente.
• Construcción nueva. Las casas a la medida tienen un riesgo largo de operaciones terminadas. Muchos programas preguntan qué parte de su trabajo es obra nueva y la califican aparte.
• Casas en serie (tract), condominios y multifamiliares. Varias pólizas excluyen casas en serie, condominios o townhomes, o proyectos arriba de cierto número de unidades. Estos proyectos atraen demandas por defectos de construcción años después. Si usted los construye, busque estas exclusiones.
• Comercial. Las mejoras para inquilinos y las obras comerciales traen contratos más estrictos: asegurado adicional para operaciones en curso y terminadas, primario y no contributivo, y renuncia de subrogación.

Busque también una exclusión "action over", que puede dejar fuera un reclamo donde un trabajador lesionado demanda al dueño y el dueño se voltea contra usted.

Reglas del CSLB que aplican a una licencia B

Esto es información general del CSLB, no asesoría legal.

• Constructores de casas unifamiliares. Si usted construye casas unifamiliares, debe informar por escrito si tiene o no seguro de responsabilidad general comercial (B&P §7164).
• Contratos de mejoras al hogar. Los contratos de mejoras al hogar y de servicio y reparación deben incluir un aviso de "Commercial General Liability Insurance" con su aseguradora y teléfono, o decir que no tiene CGL (B&P §7159 / §7159.10).
• Licencias de LLC. Una LLC debe tener seguro de responsabilidad con un límite total de al menos $1,000,000 si hay 5 personas o menos en el personal registrado, más $100,000 por cada persona adicional, hasta $5,000,000. Las LLC también llevan una fianza de salarios de $100,000. Vea el requisito de seguro para LLC.
• Otros tipos de negocio. El CSLB no exige GL por ley si no es LLC, pero lo recomienda mucho. Dueños, prestamistas y clientes comerciales lo exigen por contrato.
• Compensación al trabajador. Todo contratista con licencia presenta un certificado de compensación o una exención (B&P §7125). La ley actual la hace obligatoria para todos desde el 1/1/2028. Vea nuestra guía de compensación al trabajador.
• Fianza de licencia. Todo contratista tiene la fianza de $25,000. Protege al consumidor, no a usted. Vea fianza vs seguro.

Cómo funciona la cotización en línea con su licencia

1. Escriba su número de licencia del CSLB. Encontramos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A aseguran sus clases, incluyendo las especialidades que tenga en la misma licencia.
2. Confirme que usted es el dueño con su nombre, celular y correo.
3. Conteste como un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, obra nueva, ventas, nómina, cuánto subcontrata, cuadrilla, años, reclamos, seguro actual y fecha de inicio.
4. Su tablero busca en vivo entre programas con calificación A. Los precios llegan uno por uno con deducible, límites y lo que incluye y excluye. También le mandamos el enlace por texto y correo.
5. Toque "Submit for approval". Un agente con licencia se encarga. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas según la aseguradora, y la cotización final le llega por correo para firmar.

Nada queda vigente hasta que usted firme. Ya cubierto, mandamos el certificado al dueño o al contratista que lo contrató. Compensación al trabajador, auto comercial, umbrella y fianzas se manejan por teléfono al (877) 940-4313. El precio depende de sus ventas, lo que paga a subs, cuánta obra nueva hace y sus reclamos; vea qué lo mueve en nuestra guía de costos.