¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad general para contratistas en California?

Por qué nadie le puede dar un precio fijo

Si les pregunta a diez contratistas cuánto pagan de seguro de responsabilidad general, va a escuchar diez respuestas distintas. No es que uno haya encontrado un truco. La prima se calcula con los datos de su negocio, así que dos contratistas de la misma calle pueden recibir precios muy diferentes por los mismos límites de $1M por ocurrencia y $2M en total (agregado).

Por eso aquí no publicamos promedios. Un pintor y un techador no pagan lo mismo. Un negocio de una sola persona no se cotiza igual que una cuadrilla de doce. Lo que sí puede saber es qué factores mueven el precio, y puede ver su precio real con su número de licencia del CSLB antes de hablar con nadie.

Qué factores suben o bajan el precio

• Su oficio y su código de clase. Las aseguradoras cobran según el trabajo que usted hace. Los techos, con caídas, trabajo con calor o flama y daños por agua a la casa, se cotizan mucho más alto que la pintura de interiores. Su clasificación del CSLB es el punto de partida, y el código en la póliza debe coincidir con el trabajo que de verdad hace.
• Ventas anuales. Muchos programas cobran según lo que su negocio factura al año. Más trabajos significan más riesgo, y la prima sube con las ventas.
• Nómina (payroll). Algunos programas usan la nómina en lugar de las ventas, o las dos. Así la aseguradora sabe cuánto trabajo de campo hace su propio equipo.
• Pagos a subcontratistas. Importa cuánto les paga y si ellos tienen su propio seguro. Más abajo le explicamos por qué.
• Casas o negocios. El trabajo residencial y el comercial tienen riesgos diferentes. Algunos programas prefieren uno y evitan el otro.
• Construcción nueva y casas en serie (tract homes). Construir casas nuevas, sobre todo desarrollos, condominios y proyectos de varias unidades, puede traer reclamos durante años. Muchos programas lo cobran más caro o lo excluyen.
• Años en el negocio. Más experiencia normalmente ayuda. Un negocio nuevo sí puede cotizar, pero compiten menos programas por él.
• Historial de reclamos. Cuántos reclamos ha tenido y de qué tamaño pesa mucho. Un historial limpio le abre más opciones.
• Límites y deducible. Límites más altos cuestan más. Un deducible más alto puede bajar la prima, pero usted lo paga en cada reclamo.
• Ubicación. La zona de California donde trabaja también cuenta.

Subcontratistas: lo que más sorprende

Si usted contrata subcontratistas, la aseguradora quiere saber dos cosas: cuánto les paga y si tienen su propio seguro de responsabilidad general. Un sub sin seguro se trata casi como si fuera parte de su equipo. Si ese sub causa un daño, el reclamo puede caer en su póliza.

Por eso muchos programas cobran mucho más por los pagos a subs sin seguro que por los pagos a subs asegurados. También por eso muchas pólizas tienen una auditoría al final del periodo. Si la auditoría encuentra pagos a subs sin certificado, le pueden cobrar más después.

La solución no le cuesta nada: pídale a cada sub un certificado de seguro vigente antes de que empiece y guárdelo.

Límites, deducible y operaciones terminadas

La mayoría de los contratistas generales y dueños comerciales piden $1M por ocurrencia y $2M en total. Esos son los límites que cotizamos en línea. Si su licencia es de una LLC, el CSLB fija su propio mínimo según cuántas personas aparecen en su licencia. Vea el requisito de seguro para LLC del CSLB.

Dos pólizas con los mismos límites pueden ser muy distintas. Antes de comparar precios, compare lo que cubren:

• Operaciones terminadas (completed operations). Cubre reclamos que aparecen después de terminar el trabajo, como una gotera o una losa agrietada meses después. Para techos, concreto y construcción nueva suele ser la parte más importante de la póliza.
• Exclusiones de su oficio. Límites de altura, trabajo con calor, casas nuevas o desarrollos y ciertos tipos de edificios pueden quedar excluidos. Un precio más bajo con la exclusión equivocada no es una ganga.
• Deducible. Sepa cuánto es y cómo se aplica antes de escoger.

Cómo ver su precio real en minutos

La forma más rápida de saber cuánto le cuesta es cotizar. Con Aster empieza con su número de licencia del CSLB:

1. Escriba su número de licencia. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A trabajan con sus clasificaciones.
2. Confirme que usted es el dueño y conteste más o menos un minuto de preguntas con un toque: oficio, casas o negocios, construcción nueva, ventas, nómina, subs, equipo, años en el negocio, reclamos, seguro actual y fecha de inicio.
3. Su tablero de cotizaciones consulta en vivo varios programas con calificación A. Los precios llegan uno por uno, lado a lado, cada uno con su deducible, sus límites y lo que incluye y excluye.
4. Escoja uno y toque "Enviar para aprobación". Un agente con licencia se encarga. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas según la aseguradora, y la cotización final le llega por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme.

También le mandamos el enlace por mensaje de texto y por correo, para que pueda regresar cuando quiera. ¿Prefiere hablar con alguien? Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313, en español o en inglés.

Cómo mantener el costo bajo control, sin trucos

Nadie le puede prometer un precio más bajo. Lo que sí puede hacer es mantener su cotización correcta y evitar sorpresas en la auditoría:

• Reporte su nómina y ventas reales. Si reporta de menos, le pueden cobrar la diferencia en la auditoría. Si reporta de más, paga por un riesgo que no tiene.
• Pida certificado a cada sub. Los subs asegurados se cobran diferente a los que no tienen seguro.
• Use los códigos de clase correctos. Asegúrese de que la póliza describa el trabajo que usted hace. Un código equivocado puede darle un precio equivocado o un reclamo sin cobertura.
• Cuide su historial. Obras seguras, contratos por escrito y buena limpieza mantienen su récord limpio.
• Compare cobertura, no solo precio. Revise operaciones terminadas y exclusiones antes de escoger.

Cada oficio tiene riesgos distintos. Vea cómo funciona para techadores (roofers), pintores y contratistas de concreto, o vea todos los oficios.