Seguro para techadores (roofers) en California

Por qué es difícil asegurar a un techador

Las aseguradoras revisan con lupa a los techadores porque los reclamos son grandes y llegan tarde. Un detalle mal hecho en el techo puede terminar en un techo interior caído, una cocina arruinada o un reclamo por moho meses después de que le pagaron.

Los riesgos que más preguntan:

• Entrada de agua. Un techo descubierto durante la noche, un tapajuntas (flashing) mal puesto o un valle mal hecho. Llueve, entra el agua y el dueño reclama paredes, pisos, muebles y a veces moho.
• Trabajo con calor. El torch-down, el chapopote caliente y las membranas soldadas con calor pueden prender fuego al ático o a la madera de abajo. Los incendios por este tipo de trabajo están entre los reclamos más caros del oficio.
• Altura. Las caídas son el riesgo de siempre. Si se lastima un vecino, un cliente u otro oficio en la obra, es un reclamo de responsabilidad general. Si se cae su propio trabajador, eso lo cubre la compensación al trabajador.
• Material que cae. Tejas, láminas y herramientas que caen sobre carros, patios, tragaluces o personas.
• Operaciones terminadas. Goteras que aparecen uno o dos años después. Aquí se concentran la mayoría de los reclamos de techos, así que conviene que su póliza incluya operaciones terminadas (completed operations).

Reroof residencial o techos comerciales

Para quién trabaja cambia cómo se escribe y cómo se cotiza su póliza.

• Reroof y reparaciones en casas. Muchos programas prefieren trabajo residencial y reparaciones chicas. Le van a preguntar si quita el techo viejo (tear-off), cuántos pisos tiene la casa y qué materiales instala: shingle, teja, lámina, espuma o membrana.
• Comercial y construcción nueva. Techos planos, membranas, torch-down y edificios de varios pisos traen más preguntas. En obras comerciales el contratista general casi siempre pide ser asegurado adicional y que la cobertura de operaciones terminadas siga vigente después de que usted se va.

Conteste las preguntas tal como trabaja de verdad. Si su póliza dice solo residencial y usted toma un trabajo comercial, podría quedarse sin cobertura en ese trabajo.

Lo que le piden al techador antes de empezar

Prepárese para que el contratista general o el dueño le pida por lo menos una de estas cosas:

• Un certificado de seguro (COI) que muestre su responsabilidad general. Es la prueba de que la póliza existe.
• Límites de $1M por ocurrencia y $2M agregado. Son los límites que la mayoría de los contratistas generales ponen en sus contratos.
• Asegurado adicional. Aparecer como titular del certificado no es lo mismo que ser asegurado adicional. El contratista general normalmente quiere ser asegurado adicional, muchas veces con lenguaje primario y no contributivo y una renuncia de subrogación.
• Prueba de compensación al trabajador. Para los techadores esto no es opcional. Vea la sección del CSLB más abajo.

Cuando su póliza ya está vigente, Aster le manda el certificado a su contratista general. Más detalles en nuestra guía del certificado de seguro.

Exclusiones que un techador debe revisar

Dos pólizas pueden tener el mismo precio y los mismos límites y ser muy distintas por dentro. Revise esto:

• Exclusión de trabajo con calor. Algunas pólizas excluyen por completo el torch-down o el chapopote caliente, o solo lo cubren si sigue pasos de seguridad contra incendios por escrito.
• Límite de altura o de pisos. Algunas solo cubren trabajos hasta cierto número de pisos.
• Solo residencial o sin construcción nueva. Verifique que la póliza corresponda a los trabajos que toma.
• Requisitos para subcontratistas. Si usa subs, muchas pólizas exigen que ellos tengan su propio seguro y lo pongan a usted como asegurado adicional.
• Límites por daño de agua o moho. Algunas pólizas los limitan o los excluyen, y eso pesa mucho en techos.

Recuerde lo que la responsabilidad general nunca cubre: lesiones de sus propios trabajadores (eso es compensación al trabajador), sus herramientas y equipo, sus camionetas (auto comercial) y el costo de rehacer su propio trabajo mal hecho. Cubre el daño que su trabajo le causa a otros. Cada cotización en nuestro tablero muestra qué incluye y qué excluye.

Lo que pide el CSLB a los techadores C-39

• Compensación al trabajador aunque no tenga empleados. El CSLB exige que los licenciatarios C-39 tengan compensación al trabajador aunque no tengan empleados. Todo licenciatario presenta un certificado o una exención ante el CSLB, pero los techadores no pueden usar la exención por no tener empleados. Vea nuestra guía de compensación al trabajador.
• La fianza de licencia de $25,000. Todo licenciatario lleva la fianza de $25,000. Una fianza y un seguro no son lo mismo. Vea fianza vs seguro.
• Si su licencia es de una LLC. El CSLB exige seguro de responsabilidad con un agregado de por lo menos $1,000,000 si hay 5 personas o menos en la licencia, más una fianza de salarios de $100,000. Vea el requisito para LLC.
• Aviso en el contrato. Los contratos de mejoras para el hogar deben incluir un aviso que diga si usted tiene seguro de responsabilidad general comercial y, si lo tiene, el nombre de la aseguradora y su teléfono.

Si su licencia no es de una LLC, la ley no le exige responsabilidad general, pero el CSLB la recomienda mucho. En la práctica, los contratistas generales y la mayoría de los dueños la piden antes de que usted se suba al techo.

Cómo funciona la cotización en línea

1. Escriba su número de licencia C-39. Buscamos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A aseguran sus clasificaciones.
2. Confirme que usted es el dueño y revise los datos de su licencia.
3. Conteste como un minuto de preguntas con un toque: residencial o comercial, construcción nueva, ventas, nómina, subcontratistas, cuadrilla, años en el negocio, reclamos y su seguro actual.
4. Su tablero de cotizaciones busca en programas con calificación A en vivo. Los precios llegan uno por uno con el deducible, los límites y lo que incluye y excluye. También le mandamos el enlace por texto y correo.
5. Toque "Enviar para aprobación" en la que le guste. Un agente con licencia se encarga. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas, según la aseguradora. La cotización final le llega por correo para firmar. No hay cobertura hasta que usted firme.

¿Quiere saber qué mueve el precio? Lea qué determina el costo, o compare otros oficios. La compensación al trabajador se cotiza por teléfono con un agente al (877) 940-4313.