Certificado de seguro para contratistas en California

Qué es un certificado de seguro

El certificado de seguro, que en inglés le dicen COI (certificate of insurance), es una hoja que demuestra que usted tiene seguro. Para responsabilidad general normalmente se usa la forma ACORD 25. Muestra:

• El nombre de su negocio como asegurado
• La aseguradora y el número de póliza
• Las fechas de inicio y fin de la póliza
• Los límites, por ejemplo por ocurrencia y el agregado general
• A quién se le entrega el certificado (el titular o certificate holder)
• Un espacio para describir el proyecto, si hay asegurado adicional y otras condiciones

El certificado no cambia su póliza. Solo comprueba lo que la póliza ya dice. Si el contratista general quiere ser asegurado adicional, eso tiene que estar en la póliza, normalmente con un endoso. No basta con escribirlo en el certificado.

Titular del certificado vs. asegurado adicional

Mucha gente confunde estos dos términos, y la diferencia importa cuando hay un problema.

• Titular del certificado (certificate holder). La persona o empresa a la que va dirigido el certificado. Recibe la prueba de que usted tiene seguro, y nada más. No le da ninguna cobertura bajo su póliza.
• Asegurado adicional (additional insured). Alguien que se agrega a su póliza con un endoso. Si lo meten en un reclamo por el trabajo de usted, su póliza puede responder por esa persona también, según los términos del endoso.

La mayoría de los contratistas generales piden que los nombren asegurado adicional, no solo titular. Muchos dueños de propiedades y administradoras piden lo mismo. Lea su subcontrato o contrato para ver exactamente a quién tiene que agregar y cómo.

Los términos que piden en los contratos

Los subcontratos muchas veces piden más que un certificado sencillo. Esto es lo que significan los términos más comunes, en general:

• Primario y no contributivo (primary and non-contributory). Su póliza paga primero los reclamos que vienen de su trabajo, y no se le pide al seguro del contratista general que comparta el costo.
• Renuncia de subrogación (waiver of subrogation). Después de pagar un reclamo, su aseguradora renuncia al derecho de cobrarle ese dinero al contratista general.
• Operaciones terminadas. Muchos contratistas generales quieren seguir como asegurados adicionales después de que usted termina, porque muchos reclamos llegan después.
• Asegurado adicional por proyecto. El contratista general o el dueño se nombra en un endoso para un trabajo o una persona en particular. Un nuevo cliente puede requerir un nuevo endoso.
• Asegurado adicional general (blanket). El endoso cubre a cualquiera que usted esté obligado a agregar por un contrato escrito. Si trabaja con muchos contratistas generales, suele ser más práctico. No todas las pólizas lo incluyen, así que revíselo antes de firmar un contrato que lo pida.

Cuando compare cotizaciones, fíjese en lo que incluye y excluye cada una. Si sus clientes piden estos términos, asegúrese de que la póliza que escoja los pueda dar.

Lo que suelen pedir los contratistas generales en California

Cada contrato es diferente, pero esto aparece una y otra vez:

Los límites de $1M / $2M son los que cotizamos en línea. Si su licencia es de una LLC, el CSLB tiene su propio mínimo. Vea el requisito de seguro para LLC del CSLB. La compensación al trabajador es un seguro aparte. Vea la guía de compensación al trabajador para contratistas.

Cómo obtener su certificado con Aster

No se puede emitir un certificado sin una póliza vigente. Así funciona con Aster:

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste más o menos un minuto de preguntas.
2. Compare cotizaciones de varios programas con calificación A lado a lado, con límites, deducible y lo que incluye y excluye.
3. Toque "Enviar para aprobación". Un agente con licencia se encarga y le manda la cotización final por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme.
4. Ya que tenga cobertura, nuestros agentes le mandan el certificado a su contratista general.

¿Necesita otro certificado más adelante para otro cliente? Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313 con el nombre, la dirección del titular y lo que pide el contrato.

Contratos con dueños de casa: el aviso de CGL

Los certificados son más que nada para contratistas generales y clientes comerciales. Con los dueños de casa aplica otra regla. Según el Código B&P §7159 y §7159.10, los contratos de mejoras al hogar y de servicio y reparación deben incluir un aviso de "Commercial General Liability Insurance". El aviso dice cuál es su aseguradora y su número de teléfono, o que usted no tiene seguro de responsabilidad general comercial.

Los constructores de casas unifamiliares también deben informar por escrito si tienen ese seguro (B&P §7164). Con una póliza vigente, llenar ese aviso es fácil.

Cada oficio tiene sus propios requisitos. Vea seguro para contratista general, techadores, o la guía de qué determina su precio.