Seguro para contratistas de HVAC en California

Los riesgos reales en un trabajo de HVAC

En HVAC usted trabaja con equipo pesado, soplete, líneas de gas y en propiedad ajena. El seguro de responsabilidad general (GL) responde cuando su trabajo lastima a otra persona o daña algo que no es suyo. Estos son los reclamos que más se ven en este oficio:

• Unidades en el techo. Una maniobra con grúa sale mal, la base queda mal instalada o la unidad no se asegura, y una gotera moja el plafón y la mercancía del local de abajo.
• Soldadura y trabajo con flama. El soplete en las líneas de refrigerante puede quemar madera o empezar un incendio en el ático o dentro de una pared.
• Monóxido de carbono y ventilación. Un ducto de calentador o de boiler mal conectado, muy chico o con mala pendiente puede meter monóxido de carbono a la casa. Es el riesgo de lesión más grave del oficio.
• Daños por agua. Una línea de condensado tapada o mal pegada, una charola rota o un flotador que falta pueden arruinar paredes, pisos y gabinetes.
• Llamadas de servicio. Un inquilino se tropieza con su manguera, se daña un techo al jalar un ducto o se rompe algo del cliente.

El GL por lo general cubre lesiones y daños a terceros causados por su trabajo, incluyendo operaciones terminadas si su póliza las incluye. No cubre las lesiones de sus propios empleados, sus herramientas, su camioneta ni el costo de volver a hacer un trabajo mal hecho.

Lo que le piden los contratistas generales y los dueños

Casi todo trabajo de HVAC viene con un requisito de seguro antes de empezar. Esté listo para esto:

• Un certificado de seguro (COI) con GL de $1M por ocurrencia / $2M en total (agregado). Son los límites que normalmente pide un contratista general.
• Asegurado adicional a favor del contratista general o del dueño. Aparecer como "certificate holder" no es lo mismo. Muchos contratos también piden lenguaje primario y no contributivo y una renuncia de subrogación.
• Comprobante de compensación al trabajador. Para licencias C-20 no es opcional, como explicamos abajo.
• Cláusula de seguro en contratos de mantenimiento. Los administradores de propiedades muchas veces piden el certificado renovado cada año antes de pagarle.

Lea cómo funcionan los certificados en nuestra guía del certificado de seguro.

Exclusiones que debe revisar en una póliza de HVAC

Dos cotizaciones pueden verse iguales y pagar muy distinto. Antes de escoger, busque esto en las exclusiones y en los anexos:

• Contaminación y gases. Revise cómo trata la exclusión de contaminación el monóxido de carbono, las fugas de refrigerante y los gases. Algunas pólizas dan cobertura limitada para fugas accidentales y cortas; otras no.
• Condiciones para trabajo con flama. Algunas pólizas solo pagan un incendio causado por soplete si usted cumplió pasos específicos, como tener extintor o alguien vigilando.
• Techos y alturas. Una póliza hecha para servicio residencial puede limitar trabajos arriba de cierto número de pisos o excluir techos comerciales.
• Moho y agua. Las exclusiones de hongos o moho pueden afectar reclamos por fugas de condensado que se descubren tarde.
• Diseño. Si usted calcula sistemas o hace diseño y construcción, busque una exclusión de servicios profesionales.
• Clasificación. La póliza debe coincidir con el trabajo que usted hace. Si también hace plomería o electricidad, dígalo en las preguntas.

Cada cotización en su tablero muestra lo que incluye y lo que excluye, para que compare antes de enviarla.

Reglas del CSLB para contratistas C-20

Esto es información general del CSLB, no asesoría legal.

• Compensación al trabajador aunque no tenga empleados. Según el Código B&P §7125, la C-20 es una de las clasificaciones que deben tener compensación al trabajador aunque no tengan empleados. Un contratista de HVAC que trabaja solo no puede presentar la exención como en otros oficios. La compensación se cotiza por teléfono, no en línea. Vea nuestra guía de compensación al trabajador.
• GL para una LLC. Si su licencia está a nombre de una LLC, el CSLB exige seguro de responsabilidad con un límite total de al menos $1,000,000 cuando hay 5 personas o menos en el personal registrado. Vea el requisito de seguro para LLC.
• ¿No es LLC? El CSLB no exige GL por ley a dueños individuales, sociedades o corporaciones, pero lo recomienda mucho, y casi todos los contratistas generales y administradores lo exigen por contrato.
• Contratos de servicio y reparación. Los contratos de mejoras al hogar y de servicio y reparación deben incluir un aviso de "Commercial General Liability Insurance" con el nombre de su aseguradora y su teléfono, o decir que usted no tiene CGL (B&P §7159 / §7159.10).
• Fianza de licencia. Todo contratista con licencia tiene la fianza de $25,000. La fianza no es un seguro; vea fianza vs seguro.

Cómo funciona la cotización en línea con su licencia

1. Escriba su número de licencia del CSLB. Encontramos su negocio en el registro público del CSLB y le mostramos cuántas aseguradoras con calificación A aseguran la clase C-20.
2. Confirme que usted es el dueño con su nombre, celular y correo.
3. Conteste como un minuto de preguntas con un toque: casas o negocios, construcción nueva o servicio, ventas, nómina, subcontratistas, cuántos trabajadores, años en el negocio, reclamos y seguro actual.
4. Su tablero de cotizaciones busca en vivo entre programas con calificación A. Los precios llegan uno por uno con el deducible, los límites y lo que incluye y excluye. También le mandamos el enlace por texto y correo.
5. Toque "Submit for approval" en la que quiera. Un agente con licencia la revisa. La aprobación normalmente tarda de 30 minutos a 4 horas según la aseguradora, y la cotización final le llega por correo para firmar.

No queda nada vigente hasta que usted firme. Cuando ya esté cubierto, le mandamos el certificado a su contratista general. ¿Prefiere hablar con alguien? Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313, en español o en inglés. También puede ver otros oficios en seguro por oficio.

Qué cambia el precio de su seguro de HVAC

No publicamos precios porque el suyo depende de su negocio. Lo que más pesa en HVAC son sus ventas anuales, su nómina, cuánto es construcción nueva y cuánto es servicio, si trabaja en casas o en negocios, cuánto subcontrata, sus años en el negocio y sus reclamos anteriores. El trabajo comercial y en techos normalmente se califica distinto al servicio residencial. Lo más rápido es escribir su licencia y ver su precio real. Más detalles en nuestra guía de costos.