Qué no cubre el seguro de responsabilidad general para contratistas

Para qué sirve el seguro de responsabilidad general

El seguro de responsabilidad general, que en inglés le dicen general liability o GL, normalmente cubre lesiones y daños a la propiedad de terceros que vienen de su trabajo y sus operaciones. Por ejemplo: un cliente se tropieza con su extensión y se fractura la muñeca. Su equipo rompe la ventana del vecino. Una tubería que usted instaló gotea después y arruina un piso. Para ese tipo de reclamos es el GL.

La cobertura de operaciones terminadas, cuando la póliza la incluye, protege también contra reclamos que llegan después de terminar el trabajo. Muchos contratistas generales la piden.

La palabra clave es terceros. El GL paga daños a otras personas y a su propiedad. No está hecho para pagar por su propia gente, su propio equipo ni el costo de arreglar su propio trabajo.

Cuatro cosas que el GL no cubre

• Sus propios trabajadores. Si un empleado se lastima en el trabajo, eso lo cubre la compensación al trabajador (workers' comp), no el GL. En California todo contratista con licencia tiene que registrar ante el CSLB un certificado de compensación al trabajador o una exención, y algunas clasificaciones la necesitan aunque no tengan empleados. Vea la guía de compensación al trabajador para contratistas.
• Sus herramientas y equipo. Si le roban el compresor o se le cae la escalera de la troca, eso no es un reclamo de GL. Las herramientas y el equipo se aseguran aparte.
• Sus vehículos. Los choques con su troca o van de trabajo los cubre el seguro de auto comercial. Muchas pólizas de auto personal no cubren uso de negocio, así que revise la suya.
• El trabajo mal hecho en sí. Si instala algo mal, el GL no paga para quitarlo y volverlo a hacer. Puede responder por el daño que ese error cause a otra propiedad, como el daño por agua de una fuga, según los términos de la póliza.

La compensación al trabajador, el auto comercial, el seguro umbrella y las fianzas se manejan por teléfono con un agente con licencia al (877) 940-4313.

Exclusiones comunes que debe revisar en una cotización

Además de lo básico, las pólizas de GL para contratistas pueden traer exclusiones o límites que dependen del programa y del oficio. Esto es una guía general de qué revisar, no lo que dice una póliza en particular:

• Trabajo anterior. Algunas pólizas no cubren reclamos por trabajos que usted hizo antes de que empezara la póliza.
• Movimiento de tierra y hundimiento. Suelo que se asienta, se hunde o se mueve. Importa mucho en concreto, cimientos y nivelación de terreno.
• Límites de altura. Algunas pólizas excluyen trabajos arriba de cierto número de pisos o pies. Los techadores y carpinteros de estructura deben leer esto con cuidado.
• Casas nuevas y fraccionamientos. El trabajo en casas nuevas, fraccionamientos (tract) o condominios puede estar limitado o excluido.
• Subcontratistas sin seguro. Muchas pólizas piden que sus subcontratistas tengan su propio GL y lo nombren a usted asegurado adicional. Si no lo tienen, los reclamos por su trabajo pueden quedar sin cobertura.
• Moho y agua. El moho, los hongos y algunos daños por agua muchas veces están excluidos o limitados.
• Contaminación. Humo, polvo, químicos y otros contaminantes normalmente están excluidos, a menos que la póliza los agregue.
• Límites de responsabilidad por contrato. Si su contrato lo hace responsable por la responsabilidad de otra persona, la póliza puede cubrir solo una parte de lo que usted aceptó.

Nada de esto viene igual en todas. Cambia según el programa, y la única forma de saberlo es leer la cotización.

Por qué las exclusiones importan con su contratista general

Su contrato puede pedir una cobertura que una exclusión le quita. Un contratista general que construye casas nuevas necesita un subcontratista cuya póliza no excluya ese trabajo. Si le piden asegurado adicional en operaciones terminadas, la póliza tiene que incluirlo.

Cuando una exclusión choca con el trabajo que usted hace, un reclamo puede ser negado aunque tenga póliza y certificado. Por eso conviene revisar que las exclusiones cuadren con sus trabajos reales, no solo los límites.

Vea qué piden los contratistas generales en la guía del certificado de seguro.

Vea lo que incluye y excluye antes de escoger

En el tablero de cotizaciones de Aster, cada cotización muestra lado a lado lo que incluye y lo que excluye, junto con el deducible y los límites. Usted ve qué deja fuera cada programa con calificación A antes de escoger.

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste más o menos un minuto de preguntas sobre su oficio, su trabajo y su equipo.
2. Las cotizaciones de varios programas con calificación A van llegando una por una a su tablero.
3. Compare lo que incluye y excluye cada una y toque "Enviar para aprobación" en la que le convenga.
4. Un agente con licencia se encarga y le manda la cotización final por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme.

Las exclusiones también afectan el precio. Vea qué determina el precio de su seguro, o busque su oficio en seguro por oficio, como techadores y concreto.