Renuncia de subrogación y primario y no contributivo, en palabras sencillas

La subrogación es el derecho que tiene una compañía de seguros, después de pagar un reclamo, de ponerse en el lugar de usted y cobrarle a quien causó la pérdida para recuperar ese dinero.

Por ejemplo: en una obra, otro oficio daña el trabajo de su cuadrilla y su póliza paga el arreglo. Después, su aseguradora puede tratar de cobrarle a ese otro oficio, o al contratista general que manejaba la obra. Eso es subrogación. Es normal, y es una de las formas en que las aseguradoras bajan el costo de los reclamos.

Al contratista general no le gusta estar del otro lado de esa demanda. Él lo contrató a usted, puede que esté nombrado en su póliza, y ahora la aseguradora de usted lo está demandando. Ese es el problema que resuelve la renuncia de subrogación.

La renuncia de subrogación (waiver of subrogation) es un endoso, o sea un cambio por escrito a su póliza, donde su compañía de seguros renuncia al derecho de cobrarle un reclamo pagado a alguien en específico, casi siempre el contratista general o el dueño de la propiedad.

• Se agrega a la póliza. Que el contrato diga "renuncie a la subrogación" no obliga a su aseguradora por sí solo. Lo que cuenta es el endoso en su póliza.
• General (blanket) o por nombre. La renuncia blanket aplica a cualquiera con quien usted lo haya acordado en un contrato escrito. La renuncia por nombre (scheduled) nombra a cada uno, así que un contratista nuevo significa un endoso nuevo.
• El momento importa. El contrato y la renuncia deben estar listos antes de empezar el trabajo. La renuncia es para pérdidas que pasan después de que usted la acordó.
• Puede ir en más de una póliza. Muchos contratos la piden en responsabilidad general, y también en compensación al trabajador y auto comercial. Lea qué pólizas menciona su contrato.

Como la aseguradora está cediendo algo, unas pólizas ya la traen y otras la agregan si se pide. Revise la cotización antes de firmar el subcontrato.

Cuando un reclamo viene de su trabajo y el contratista general es asegurado adicional en su póliza, pueden responder dos pólizas: la suya y la del contratista. Primario y no contributivo (primary and non-contributory) decide el orden.

• Primario quiere decir que su póliza paga primero ese reclamo, antes de tocar la póliza del contratista general.
• No contributivo quiere decir que no se le pide a la póliza del contratista que comparta el costo con la suya.

Sin estas palabras, las dos aseguradoras pueden pelear por quién paga qué parte, y la póliza del contratista podría terminar pagando parte de un reclamo causado por su trabajo. Con ellas, el reclamo se queda en su póliza, dentro de sus límites y de los términos de la póliza.

Primario y no contributivo normalmente aplica a la cobertura de asegurado adicional que usted le da al contratista, por eso los dos van juntos. También comparte los límites de su póliza. No agrega dinero nuevo.

Un contratista general contrata a muchos oficios. Cada reclamo que cae en su propia póliza le puede complicar la renovación. Por eso escriben los subcontratos para mandar los reclamos de su trabajo a la póliza de usted, y para que su aseguradora no se voltee a demandarlos.

Los dueños de propiedades, las administradoras y muchos clientes comerciales piden lo mismo. Si un contrato pide los tres, asegúrese de que su póliza pueda darlos. El certificado de seguro puede mostrarlos por escrito, pero lo que los hace reales son los endosos en la póliza.

1. Busque la parte de seguros del subcontrato. Muchas veces es un anexo al final.
2. Apunte lo que pide: asegurado adicional, primario y no contributivo, renuncia de subrogación, operaciones terminadas, los límites, y en qué pólizas aplica cada uno.
3. Revise la cotización. Vea si trae cada endoso, si es blanket o por nombre, y si aplica cuando lo pide un contrato escrito.
4. Mande los datos del contratista general: nombre legal, dirección y las palabras exactas del contrato.

Con Aster, usted escribe su número de licencia del CSLB, contesta más o menos un minuto de preguntas, y las cotizaciones de varios programas con calificación A van llegando una por una con límites, deducible y lo que incluye y excluye cada una. Toque "Enviar para aprobación" en la que le convenga. Un agente con licencia se encarga y le manda la cotización final por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme. Ya que tenga cobertura, nuestros agentes le mandan el certificado a su contratista general. Las cotizaciones son de $1M por ocurrencia / $2M agregado, los límites que suelen pedir los contratistas generales. Vea también qué no cubre el seguro de responsabilidad general y seguro por oficio.