Asegurado adicional: qué es y por qué se lo pide el contratista general

Un asegurado adicional (additional insured) es una persona o empresa que se agrega a su póliza de responsabilidad general con un endoso, que es un cambio por escrito a la póliza. Ya agregado, puede tener protección bajo su póliza si lo meten en un reclamo por el trabajo de usted.

Por ejemplo: una señora se tropieza con material que dejó su cuadrilla y demanda a todos en la obra: a usted, al contratista general y al dueño. Si el contratista general es asegurado adicional en su póliza, su póliza puede responder por él en ese reclamo, según los términos del endoso.

No es lo mismo que salir en el certificado. El titular del certificado (certificate holder) solo recibe la prueba de que usted tiene seguro. El asegurado adicional recibe cobertura. Vea la guía del certificado de seguro para ver cómo aparece cada uno en papel.

Cuando pasa algo en la obra, la persona lastimada muchas veces demanda a todas las empresas que encuentre. El contratista general no hizo su trabajo, pero igual lo demandan. Pedir que lo nombren asegurado adicional es la forma de asegurarse de que los reclamos que vienen de su trabajo los atienda primero la póliza de usted, no la de él.

Por eso aparece en casi todos los subcontratos. Los dueños de propiedades, las administradoras y algunos clientes comerciales piden lo mismo. Hay contratos que piden agregar al dueño y al contratista general. Lea la parte de seguros de su contrato renglón por renglón: ahí dice a quién agregar y cómo.

• Es por su trabajo. La cobertura de asegurado adicional normalmente se limita a reclamos que vienen de su trabajo, no a todo lo que pase en la obra.
• Comparte sus límites. El contratista general usa los mismos límites de su póliza. No se agrega otra bolsa de dinero.
• Sin endoso no hay cobertura. Escribir "asegurado adicional" en el certificado sin el endoso en la póliza no le da nada al contratista general.

Hay dos formas comunes de escribir el endoso de asegurado adicional. La que tenga su póliza cambia cuánto papeleo le cuesta cada trabajo nuevo.

• Asegurado adicional general (blanket). El endoso cubre a cualquiera que usted esté obligado a agregar por un contrato escrito. Si firma un subcontrato nuevo que lo pide, ese contratista general normalmente queda incluido sin un endoso nuevo, siempre que el contrato se firme antes del trabajo. Si trabaja con muchos contratistas, suele ser lo más práctico.
• Por nombre o por proyecto (scheduled). Cada contratista general o dueño se nombra en el endoso. Un cliente nuevo significa un endoso nuevo antes de empezar.

No todas las pólizas traen el endoso blanket. Si sus clientes lo piden, búsquelo en la cotización antes de escoger. El contrato tiene que estar por escrito, así que un trabajo de palabra normalmente no entra en un endoso blanket.

Ser asegurado adicional puede cubrir dos momentos distintos:

• Operaciones en curso (ongoing operations). Reclamos por el trabajo mientras usted sigue en la obra.
• Operaciones terminadas (completed operations). Reclamos que llegan después de que usted terminó, como una fuga o una grieta meses después.

Muchos contratistas generales piden las dos, porque muchos reclamos de construcción salen después de terminar la obra. Algunos contratos dicen cuánto tiempo debe durar la cobertura de operaciones terminadas. Si su póliza solo cubre operaciones en curso para los asegurados adicionales, puede que no cumpla con un contrato que pide operaciones terminadas. Revise las dos cosas antes de firmar.

Hay oficios donde esto pesa más, como los techadores y el concreto, donde los problemas muchas veces salen mucho después de que se fue la cuadrilla.

Casi nunca piden asegurado adicional solo. Los subcontratos muchas veces agregan estos dos términos al lado:

Cada uno normalmente es un endoso aparte. Si el contrato pide los tres, asegúrese de que la póliza pueda darlos. Sus propios subcontratistas son otro tema: muchas pólizas esperan que sus subs tengan su propio GL y lo nombren a usted asegurado adicional. Vea qué no cubre el seguro de responsabilidad general.

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste más o menos un minuto de preguntas.
2. Las cotizaciones de varios programas con calificación A van llegando una por una, con límites, deducible y lo que incluye y excluye cada una. Busque los términos de asegurado adicional que le piden sus clientes.
3. Toque "Enviar para aprobación" en la que le convenga. Un agente con licencia se encarga y le manda la cotización final por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme.
4. Ya que tenga cobertura, nuestros agentes le mandan el certificado a su contratista general.

¿Le salió un contratista general nuevo? Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313 con el nombre legal, la dirección y los términos de seguro del contrato. Las cotizaciones son de $1M por ocurrencia / $2M agregado, los límites que suelen pedir los contratistas generales. Vea qué determina el precio de su seguro, o busque su oficio en seguro por oficio.