Operaciones terminadas: por qué un reclamo puede llegar años después del trabajo

El seguro de responsabilidad general (GL) normalmente cubre lesiones y daños a la propiedad de terceros que vienen de su trabajo. Eso se divide en dos partes:

• Operaciones en curso. Accidentes mientras usted está en la obra. Se cae una escalera sobre un carro. Un cliente se tropieza con su manguera.
• Operaciones terminadas (completed operations). Accidentes causados por su trabajo después de terminarlo y entregarlo. Una conexión de plomería que usted instaló se suelta la próxima primavera y se inunda la cocina. El barandal de una terraza que usted hizo cede y alguien se lastima.

Muchas pólizas de GL para contratistas incluyen operaciones terminadas, pero no todas, y algunas la limitan. Es de lo primero que hay que revisar en una cotización, porque en la mayoría de los oficios el riesgo más grande no es el día del trabajo. Son los años que siguen.

Mucho daño en construcción es lento. El agua se mete detrás de una pared y nadie la ve hasta que el piso se levanta. El suelo se asienta debajo de una losa con el paso de las temporadas. Un techo aguanta bien hasta la primera tormenta fuerte. Para cuando se nota el daño, usted ya terminó muchos trabajos más.

Los reclamos también viajan. La casa pudo haberse vendido, y la aseguradora del nuevo dueño paga primero y luego busca a quién cobrarle. Si demandan a un contratista general por un proyecto, él puede meter a todos los subcontratistas que tocaron esa parte de la obra. De una forma o de otra, la exigencia le llega a usted, por un trabajo que casi ni recuerda.

Por eso le conviene una póliza que responda por el trabajo que ya terminó, no solo por el que está haciendo hoy.

Hay dos formas de escribir una póliza, en términos generales de seguros:

• Por ocurrencia (occurrence). Responde la póliza que estaba vigente cuando pasó la lesión o el daño, aunque el reclamo llegue después. Muchas pólizas de GL para contratistas son así.
• Por reclamación hecha (claims-made). Responde la póliza vigente cuando se hace el reclamo, siempre que el trabajo quede dentro de su fecha retroactiva. Si la deja vencer, el trabajo anterior puede quedar sin nada que lo respalde.

Revise también si hay una exclusión de trabajo anterior. Algunas pólizas no cubren reclamos por trabajos que hizo antes de que empezara la póliza. Si cambia de póliza, pregunte cómo quedan sus trabajos pasados. Vea qué no cubre el seguro de responsabilidad general para otras exclusiones que revisar.

Mantener el seguro vigente sin huecos es la protección más sencilla. Un hueco puede dejar toda una temporada de trabajo sin respaldo.

Los contratistas generales y los dueños comerciales saben que los reclamos tardíos son los caros, por eso muchos contratos piden más que un certificado:

• Asegurado adicional en operaciones terminadas. No solo mientras usted está en la obra, también después. La redacción solo para operaciones en curso termina cuando usted se va. Vea la guía del endoso de asegurado adicional.
• Redacción primaria y no contributiva, y renuncia de subrogación. Vea renuncia de subrogación y primario no contributivo.
• Límites. Normalmente piden $1M por ocurrencia y $2M en total (agregado). Muchas pólizas traen un agregado aparte para productos y operaciones terminadas, así que lea las dos líneas en la cotización.
• Comprobante. Un certificado de seguro que muestre los endosos, enviado antes de empezar.

El tablero de cotizaciones de Aster muestra los límites, el deducible y lo que incluye y excluye cada cotización, para que revise cómo se maneja el trabajo terminado antes de escoger.

1. Escriba su número de licencia del CSLB y conteste más o menos un minuto de preguntas sobre su oficio y su trabajo.
2. Las cotizaciones de varios programas con calificación A van llegando una por una a su tablero.
3. Compárelas y toque "Enviar para aprobación" en la que le convenga.
4. Un agente con licencia se encarga y le manda la cotización final por correo para firmar. No queda nada contratado hasta que usted firme.

Su oficio cambia el riesgo de reclamos tardíos. Vea techadores, concreto y plomeros, o todos los oficios en seguro por oficio. ¿Dudas? Llame o mande texto a un agente con licencia al (877) 940-4313.